미국에서 생명보험에 가입시 알면좋은 6가지
생명보험을 처음 가입하려고 하십니까? 그렇다면 아마도, “얼마가 필요할까?”, “어떤 종류의 증권이 최상일까?” 그리고 “어느 보험사에 가입을 해야할까?” 와 같은 질문을 스스로에게 던지게 될 것 입니다. 처음으로 생명보험에 가입을 하는 것은, 보험가입 시 다른 여러가지의 새로운 경험처럼, 다소 긴장되는 일임에는 의문의 여지가 없을 것 입니다. 아래의 여섯가지 요령은, 바라건데, 보험가입의 진행과정을 좀 더 매끄럽게 하고, 잘못된 시작과 불 필요한 장애요인에 의해 낭패를 보지 않도록 할 것 입니다.
1. 왜 보험을 필요로 하고 있는 지 이해하십시오.
대부분의 사람들은 살아가면서 어떤 시점에 생명보험을 필요로 할 수 있다고 하지만, 단지 그것이 좋은 생각이라고 말들을 한다고 해서 보험에 가입하지는 마십시오. 생명보험 이라는 것은 배우자나 부모가 사망할 경우 가족의 재정적 안정을 보장하기
위해 디자인 된 것 입니다. 생명보험의 보장은 모게지, 대학 학자금의 지급에 도움을 줄 수 있고, 은퇴자금의 조성과 자선단체로의 기부를 가능하게 해주고, 상속계획에 있어서 중요한 요소 입니다. 즉, 다른 사람들이 자신의 소득에 의존을 하고 있다면, 생명보험을 심각하게 고려 하여야 합니다. 설사 지금 당장은 이러한 필요성이 전혀 없다고 하더라도, 장래에 그런 상황이 예상 된다면, 큰 금액이 아닌, “시작” 의 의미 에서 보험가입을 생각해 보아야 합니다. 그 이유는: 젊어서 가입을 할 수록 생명보험이
싸기 때문입니다.
2. 필요로하는 보장액을 결정하십시오.
본인의 사망 시 가족이나 상속인이 받게 되는 금액을 사망 보험금 이라고 합니다. 적절한 생명보험 금액의 결정은, 전문가와 상의후 결정하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 그 외에 www.insure.com 과 같은 싸이트 에서도 계산기를 사용할 수 있습니다. 또한 다양한 공식에 의해서도 근접한 계산결과를 얻을 수 있습니다. 가장 쉬운 방법은 현재의 연소득에 여덟을 곱하는 것입니다. 더 상세한 방법으로는 본인의 사망 후 가족이 필요로 하게 될 매월의 비용을 더하는 것입니다. 이때 사망 시 한번 소요되는 비용과 모게지 또는 교육비와 같은 지속적인 비용을 포함하는 것을 잊지 말아야 합니다. 그 지속적인 비용을 0.7로 나눕니다. 이는 지속적인 비용을 부담하기 위해서는 매년 약 7%의 소득이 목돈 으로 필요함을 의미합니다. 거기에 사망 시 한번 필요로 하게 되는 모든 비용을 더하면, 이제 필요한 생명보험 금액을 대략 추정할 수 있습니다. 계산기나 대략의 추정치가 유용하지만, 거기에는 포함되지 아니한 것이 있습니다.
그 추정치들은 최종적인 해답을 주지는 못합니다. 계산기는 단지 “가정치”를 갖고 시도해 보는 것으로서, 새로운 가정으로 입력을 하면 다시 계산이되어 새로운 결과가 나오게 됩니다. 그러나, 이러한 방법들을 시도해보고, 스스로 생명보험과 기타 재정
상품들에 대한 이해를 해보는 것은, 자신의 필요로 하는 바에 대하여 에이젼트와 같은 전문가와 상담을 할 때 편안한 마음으로 임할 수 있을 것 입니다.
3. 올바른 보험종류를 선택하십시오.
일단 자신이 필요로 하게 될 보험금액을 추정하면, 이제 어떤 종류의 보험증권이 가장 적절한 가를 생각해 보아야 합니다. 오늘날 생명보험은 매우 다양 하지만, 기본적으로 네 가지의 종류가 있는데, 바로 기간성 생명보험(Term Life), 종신 생명보험(Whole Life), 유니버설 생명보험(Universal Life), 그리고 변동적 생명보험(Variable Universal Life) 이 바로 그것 입니다. 처음 보험에 가입을 하는 사람들에게는, 그 어느 것이나 자신이 필요로 하는 바를 충족 시킬 수 있을 것 입니다.
기간성 생명보험 (Term Life Insurance)
그 이름 자체로도 알 수 있드시, 기간성 생명보험이란 특정 기간동안 생명보험의 보장을 하는 것입니다. 보험혜택은 조기의 사망 시 모게지와 부채의 잔액을 상환 하는데 사용될 수 있습니다. 일반적으로 비용면에서 가장 부담이 적은 생명보험의 형태로서, 기간성 보험은 단순히 보험보장만을 하고 있습니다. 현금가치가 적립 되지 않고, 일반적으로 배당금을 받지 못합니다.
기간성 보험은 한정된 기간동안 생명보험의 보장을 필요로 하는 경우에 이상적인 선택 입니다. 이는 학자금 융자나 모게지와 같이 예측 가능한 기간동안 보장이 필요한 경우 사용될 수 있습니다. 20대나 30대에 있는 사람들은 종종 기간성 보험에 가입
하였다가 나중에 영구성 플랜 (아래의 종신 생명보험 참조) 으로 전환을 하는 경우가 있습니다. 기간성 보험전환 특권은 훗날 피보험자격을 보장하고 있습니다 – 비록 가입자가 피보험자격을 상실한다 하더라도 보장이 됩니다.
종신 생명보험 (Whole Life)
기간성 보험과는 대조적으로, 영구성 보험으로도 알려져있는 이 종신 생명보험은 보험료가 납부되는 한, 보험에 가입한 날로부터 사망할 때까지 가입자의 평생 동안을 보장을 합니다. 기간성 보험과 다른 또 하나는 영구성 보험의 경우 현금가치가 적립
된다는 것입니다. 증권대출을 통하여, 가입자는 현금가치를 인출하여 교육자금이나 은퇴 후 보조소득으로 사용이 가능 합니다. 그러나, 증권대출은 그 이자가 부과되고 대출잔액과 이자의 합계액에 따라 사망 시의 보험혜택을 감소 시키게 됩니다. 평생
동안의 보장, 즉 보험료가 납부되는 한, 가입자가 생존해 있는 동안은 건강상태에 불문하고 매년 증권이 갱신이 됩니다.
영구성 증권은 또한, 참여부 증권의 경우, 회사 잉여금의 일정부분을 분배하는 배당금을 받을 자격이 주어집니다. (배당금은 현금으로 받을 수 있고, 보험료를 줄이는데 사용될 수 있으며, 이자가 붙도록 그냥 놔둘 수도 있고, 또는 보험료 일시불의 추가 보험을 가입하는데 사용될 수 있습니다. 배당금의 지급은 보장 되지 않습니다.) 종신 생명보험은 다음과 같은 여러 재정 사안에 대한 영구적인 해법이 될 수 있습니다:
-모게지 보호: 보험금은 조기 사망 시 모게지와 기타 부채잔액을 상환하는데 사용될 수 있습니다.
-유산 보전: 종신 생명보험은 상속비용을 부담하기 위한 자금을 조성해주며 그 비용의 부담을 위해 재산을 매각하거나 돈을 빌려야 하는 상황을 피할 수 있게 해줍니다.
-은퇴자금 조성: 현금가치는 증권대출을 통하여 또는 은퇴 후 보조소득에 대한 중도해약을 통하여 사용할 수 있습니다. 대출은 사망 시 혜택을 감소시키게 됩니다.
-자선 기부:종신 생명보험 증권은 자신의 사망 시 자신이 선호하는 자선단체에 상당한 금액의 기부를 가능하게 해줍니다.
-사업 용도: 종신 생명보험은 경영진과 종업원에게 매력적인 복지제도가 될 수 있으며 기업의 재정적 미래를 견고히 해줍니다.
유니버설 생명보험 (Universal Life)
유니버설 생명보험은 영구성 생명보험의 보장과 세금이 유예되어 증식되는 현금가치의 인출을 가능하게 하고 있습니다. 유니버설 생명보험은 가입자의 가족이나 사업에 가장 적합한 보장금액을 선택할 수 있는 유연성에 있어서 종신 생명보험과는 차이가 있습니다. 유니버설 생명보험은, 가입자의 보험에 대한 필요에 변화가 있을 경우, 보험보장을 늘리거나 줄일 수 있으며 보험료 납부 주기나 금액도 조절이 가능합니다. 또한 이 증권은 다양한 특약사항을 첨부하여 가입자의 생활 방식에 적합하도록 조정할 수 있습니다.
4. 우량 보험회사를 찾으십시요.
보험증권은 그것을 후원하는 보험회사가 있을 때 비로소 효용이 있는 것입니다. 증권을 발급한 보험회사가 지속적인 서비스를 제공하고, 궁극적으로는 사망 보험금 청구를 지급할 것 인지 확실히 알아보아야 할 것 입니다. 안정적인 회사인지 여부를
식별하는데 도움이 되도록, 보험회사의 재정상태, 투자의 적정성, 그리고 전반적인 재정적 건정성 등을 평가하는 여러 등급평가 기관들이 있습니다. 이 신용등급은 보험사의 보험청구에 대한 정시 지급능력과, 보험회사가 기본적으로 지켜야 하는
기타 재정적 책임에대한 적격여부를 나타냅니다. 현재 4대 주요 평가기관으로는 A.M. Best, Standard and Poors, Moody’s, 그리고 Fitch 가 있습니다.
각 평가기관은 그 평가기준에 다소 차이가 있어서, 한 회사에 대한 서로 다른 평가등급을 참조함으로서, 보험회사의 재정능력을 포괄적으로 살펴볼 수 있게 하고 있습니다.
5. 에이젼트와 상담하십시요.
에이젼트는 개별적인 서비스를 제공 합니다. 첫째, 에이젼트는 올바른 보험금액을 결정하기 위하여, “휴먼” 요소들을 보험 방정식에 함께 넣어 계산을 합니다. 이렇게 발전된 에이젼트와의 관계는 평생동안 이어질 수 있습니다. 둘째, 에이젼트는 보험
가입자의 욕구가 변화함에 따라 보험보장 내역을 현실에 맞도록 조정하는 일을 합니다. 에이젼트들은 보험가입자들의 근심을 덜어주고, 평생동안 재정적 의사결정의 방향을 제시합니다.
6. 보험용어에 익숙해지십시요.
보험과 관련된 모든 상담에서는, 현금가치, 보험료, 배당금, 사망 시 혜택 등과 같은 용어가 사용 됩니다. 식견을 갖고 생명보험 상담을 하기 위해서는, 보험용어를 이해하는 것이 도움이 됩니다. 다음은 일반적인 용어에 대한 간략한 설명 입니다. 이 싸이트는 보험용어 사전이라 할 수 있습니다.
- 현금가치: 종신 생명보험 (“영구성” 보험으로도 불리워 집니다) 증권에서, 이는 증권 안에 적립될 수 있는 돈을 말합니다.
- 배당금: 참여부 보험증권의 가입자에게 분배되는 보험회사의 잉여금 중 일정부분을 말합니다.
- 상호공제 회사: 주식과 주주가 존재하지 않고 그 대신 보험가입자들이 소유하고 있는 보험회사를 말합니다.
- 보험료: 보험에서, 특정증권이 효력을 유지하기 위해 필요한 정기적인 납부액을 말합니다.
